錢包革命中國移動支付商機無限

到過中國的人，很難不對當地發達的網路交易應用印象深刻，即使在路邊小攤，也不必掏錢，只要拿出手機輕觸幾次螢幕就完成付費。「不必帶錢出門」的前提是，銀行卡已連結手機裡的各種支付軟體。

這樣發達的網路商業應用建立在幾個基礎上，一是第三方支付的應用，二是因為土地廣大、人口眾多，人們容易對網路交易和快遞服務產生依賴。

透過中國第三方支付市佔率第一的「支付寶」，即可繳水費、電費等，連門都不用出，比超商還便利。

根據易觀智庫數據，截至2016年6月，中國使用網上支付的用戶規模達到4.55億。2015年，非銀行支付機構的網路支付業務金額達人民幣49.48兆元（約新台幣227.46兆元），年成長率100.16%。

所謂第三方支付，是由非銀行機構作為買賣雙方交易的擔保，顧客的消費金額先交給此機構，確定收到貨後，機構再將金額交給賣方，商家不用擔心收不到錢。對於無法與銀行建立信用卡支付接口的小公司甚至個人，這種機構的存在提供便捷支付平台，也催生了多樣的商業行為。

各種結合實體服務的付費App應運而生。除了線上購物、買各式票券，還有網路叫車、叫外賣等，省去實際到銀行ATM領錢的時間，也省去點餐後才發現錢用完的尷尬。

一旦「付錢」變得容易，感受不到「掏錢」的沉重感，各種花錢的管道就變多了，不僅限於實際消費。比方，有些中、高檔餐廳服務生胸前會掛上一個二維條碼牌子，如果顧客對服務滿意，可以用手機掃碼「打賞」；微信平台上也有愈來愈多文章在末尾加上「讚賞」按鈕，讀者若想肯定作者，可以自己決定為這篇文章支付多少錢。

不少生活應用軟體之所以迅速普及，是因為它們依附在中國最大的社群平台「微信」上，而微信和第三方支付平台財付通聯合推出的「微信支付」，讓社群平台上的金流成為可能。

即便是街上傳統的生鮮蔬菜雜貨店，也融入數位支付的交易模式裡。賣菜小店歡迎你用微信支付，還有小額的回饋金在電子錢包裡，鼓勵限期內再登門消費。傳統交易看重熟人交易，但數位工具容易規劃行銷活動，兩者結合可為傳統小店帶來新的客源。

在凡事「先發展後監管、先試點後規範」的中國，早在2000年前後就有第三方支付公司成立。2008年到2010年間，隨著電商發展，第三方支付的交易額連續三年成長率超過100%。

但直到2011年，中國人民銀行發放首批支付牌照，這才標誌著第三方支付行業獲得合法地位。此後，為防範可能的風險，監管一步步跟進，2015年底公布《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》，2016年8月又發出《條碼支付業務規範》（徵求意見稿）。

為了控管風險，上述徵求意見稿提出，同一客戶的單個銀行帳戶或所有支付帳戶的付款交易，單日累計限額分別為人民幣5,000元和1,000元，並明確提出要從源頭控制訊息洩漏和詐欺交易風險，支付機構應提供條碼支付業務的技術安全檢測認證等。

中國第三方支付業者另一個值得關注的發展，就是他們如何收費或盈利。隨著使用支付功能的人數不斷成長，微信支付和支付寶都開始推出新規，當顧客把錢從支付平台轉到銀行卡時，超過一定額度須付手續費。對於已對行動支付產生依賴的消費者來說，未來收費項目或比例的變化攸關荷包厚薄──哪怕是電子錢包。■

張淑伶